KYC и AML: зачем биржа просит паспорт и почему… — урок

Коротко

KYC — проверка личности клиента, AML — меры против отмывания денег. Биржа проводит их не по своей прихоти: этого требуют международные стандарты и законы её страны.
Перевод замораживают, когда операция похожа на типовой признак риска. Это вопрос, а не обвинение, и снимается он документами.
Готовиться нужно заранее: хранить у себя историю сделок, выписки и чеки. Настоящий запрос приходит внутри аккаунта и никогда не касается seed-фразы.

Регистрация на бирже начинается с просьбы сфотографировать паспорт, а крупный вывод иногда заканчивается письмом «операция приостановлена, поясните происхождение средств». И то и другое выглядит как недоверие лично к вам. На деле это стандартная процедура, и к ней можно подготовиться.

Монеты идут от человека к бирже через большую лупу: рядом с человеком лежат паспорт и документ, одна монета после осмотра уходит в сторону и замораживается. — Проверка — часть маршрута: перевод сначала осматривают и только потом пропускают дальше.

Что такое KYC и AML и откуда эти требования

KYC (know your customer, «знай своего клиента») — площадка устанавливает, кто вы, и проверяет это по документам. AML (anti-money laundering) — шире: это всё, что площадка делает, чтобы через неё не проходили преступные деньги. KYC — первая часть AML, вторая — наблюдение за операциями.

Правила задаёт FATF — межправительственная группа, которая вырабатывает стандарты борьбы с отмыванием денег. Выполнять их обязались более 200 стран и юрисдикций. В 2018–2019 годах стандарты распространили на криптовалюту: площадки должны получать лицензию или регистрацию и применять те же меры, что и банки.

Цепочка требований: FATF задаёт стандарты, государство переносит их в свой закон и надзирает за площадками, площадка пишет правила и просит документы, клиент подтверждает личность и происхождение средств. — Стандарт один, а законы разные: что именно спросят и с какой суммы, зависит от страны, по правилам которой работает площадка.

Не путайте два уровня

Всё, что сказано в уроке о FATF, — международная практика. Российские правила заданы российскими законами и описаны отдельно, в разделе «Что важно в России».

Что просят при проверке и зачем

Стандарт FATF требует от площадки трёх вещей: установить личность клиента по надёжным документам, понимать цель отношений и постоянно следить, соответствуют ли операции тому, что о клиенте известно, — вплоть до источника средств. Анонимные счета запрещены. Какие именно файлы просить, площадка решает сама; ниже — типичный набор.

Что просят	Зачем	Что важно
Документ, удостоверяющий личность	Установить, кто клиент	Действующий, читается целиком
Селфи или фото с документом	Убедиться, что документ ваш	Без обработки: правка фото — красный флаг
Подтверждение адреса	Понять, правила какой страны к вам применимы	Список подходящих бумаг даёт площадка
Источник средств	Сопоставить суммы с вашими доходами	Выписки, история сделок, чеки

Если проверку завершить не удалось, стандарт предписывает площадке не открывать счёт и не проводить операцию. Копии документов и записи об операциях она хранит не меньше пяти лет — решайте заранее, кому отдаёте паспортные данные. А при переводе между площадками сведения об отправителе и получателе должны идти вместе с переводом, поэтому при выводе могут спросить, кому вы отправляете монеты.

Что такое «грязные» монеты и как проверяют адреса

Блокчейн публичен: путь любой монеты от адреса к адресу виден всем. Площадки этим пользуются и смотрят не только на ваш перевод, но и на то, откуда монеты пришли к вам. «Грязными» называют монеты, история которых ведёт к адресам, связанным с кражами, вымогательством, даркнет-площадками или сервисами запутывания следов.

Монеты проходят цепочку: адрес из списка краж, посредник, продавец, ваш адрес. При вводе на биржу площадка видит всю цепочку и может задать вопросы из-за связи с отмеченным адресом. — Вы могли ничего не нарушать: риск приходит вместе с монетами. Поэтому важно, у кого вы их получаете, и чем это можно подтвердить.

В 2020 году FATF опубликовала перечень «красных флагов», собранный по более чем ста делам. Кроме связи с отмеченными адресами, в нём есть и поведение самого клиента:

дробление суммы на мелкие части ниже порогов учёта;
ввод и почти мгновенный вывод всего остатка, особенно у нового клиента;
суммы, которые не вяжутся с известными доходами клиента;
отказ отвечать на вопросы об источнике средств, поддельные или отредактированные документы;
вход с адресов, скрывающих местоположение, или из страны, не совпадающей с анкетой.

В том же документе сказано прямо: один признак сам по себе не доказывает ничего. Он лишь повод присмотреться, и клиент может всё объяснить.

Почему перевод замораживают и что делать

Заморозка — это пауза: система или сотрудник увидели признак риска, и до ваших объяснений операция не проводится. О подозрениях площадка обязана сообщать в финансовую разведку своей страны, и рассказывать клиенту о таком сообщении ей запрещено. Поэтому поддержка часто отвечает уклончиво — это требование стандарта, а не знак, что вас в чём-то обвинили.

Убедитесь, что запрос настоящий. Откройте площадку из своей закладки и найдите запрос внутри аккаунта. По ссылке из письма не переходите.
Прочитайте, что именно просят и к какому сроку. Отвечайте на заданный вопрос, а не на тот, который вам кажется подразумеваемым.
Ответьте по существу и приложите подтверждения. Откуда деньги, у кого и когда куплены монеты, чем это подтверждается.
Не усугубляйте. Второй аккаунт, перевод той же суммы частями, подправленный скриншот — всё это само входит в перечень красных флагов.
Сохраните переписку. При отказе спросите, как вернуть средства и как обжаловать решение по правилам площадки.

Сроки и исход зависят от площадки и права её страны; гарантировать результат не может никто.

Какие документы стоит сохранять заранее

Отвечать на запрос легко, когда всё уже лежит в одной папке. Хранить нужно у себя, а не в аккаунте: площадки закрываются, а доступ теряется.

выгрузку истории сделок с датами, суммами и комиссиями;
банковские выписки по счёту, с которого вы платили;
чеки и номера заявок обменника, переписку по сделке;
хеши переводов — по ним операцию видно в блокчейне;
то, что подтверждает сам доход: справку, договор, декларацию.

Биржа приостановила вывод и спросила, откуда монеты. Вы купили их год назад в обменнике. Что приложить?

Чек или номер заявки обменника, банковскую выписку с платежом за эту покупку и хеш перевода, которым монеты пришли на ваш адрес. Вместе они показывают, откуда взялись и деньги, и монеты.

Как отличить настоящий запрос от фишинга

Письмо «подтвердите личность, иначе аккаунт заблокируют» — любимая заготовка мошенников: оно выглядит как обычная проверка. Отличают его не по оформлению, а по тому, куда ведут и что просят.

Настоящий запрос

Виден внутри аккаунта, куда вы зашли сами.
Документы загружаются в форму на сайте площадки.
Просят документ и пояснения об операции.
Есть срок в днях, а не в минутах.

Подделка

Пришёл письмом или в мессенджере со ссылкой.
Просят seed-фразу, пароль, код или удалённый доступ.
Просят перевести монеты на «безопасный адрес» или оплатить «разблокировку».
Торопят и пугают блокировкой.

Как читать адрес сайта и узнавать страницу-двойник, разобрано в уроке «Как отличить поддельный сайт и не отдать доступ».

Паспорт — тоже ценность

Фото паспорта и селфи, отправленные «менеджеру» в чат, позволяют открыть аккаунт на ваше имя и провести через него чужие деньги. Вопросы по таким операциям придут к вам.

Что важно в России

Что написано в законе

Закон 115-ФЗ обязывает банки знать клиента и отслеживать операции с признаками сомнительных; криптовалюта отдельным поводом в нём не названа. Закон № 282-ФЗ ввёл регулируемый контур посредников и задержку до 48 часов для крупных переводов через них.

Как на практике

Банк чаще останавливает конкретную операцию и просит объяснить происхождение денег. Отвечают документами. Отказ можно оспорить: сначала в банке, затем в межведомственной комиссии при Банке России.

Как понимает редакция

Зарубежная площадка действует по праву своей страны, российский банк — по 115-ФЗ. Дробить суммы и менять назначение перевода не нужно: это и есть признаки, по которым выявляют схемы.

Подробности — в материалах «Почему банк может заблокировать перевод и что делать» и «Что меняется с 1 сентября 2026 года».

Словарик урока

KYC: «Знай своего клиента»: установление и проверка личности по документам.
AML: Меры против отмывания денег: проверка клиентов и наблюдение за операциями.
FATF: Межправительственная группа, которая задаёт мировые стандарты борьбы с отмыванием денег.
Красный флаг: Признак, по которому операцию проверяют внимательнее. Сам по себе нарушением не является.
Источник средств: Объяснение и документы о том, откуда взялись деньги или монеты.
Заморозка: Приостановка операции или вывода до ответа клиента на запрос площадки.

Что читать дальше

СтатьяПочему банк может заблокировать перевод и что делать УрокКак отличить поддельный сайт и не отдать доступ СтатьяP2P-обмен: как устроен и какие риски

Что важно запомнить

KYC — проверка личности, AML — контроль операций. Источник требований — стандарты FATF и законы страны площадки.
Площадка видит историю монет: связь с отмеченным адресом вызывает вопросы, даже если вы ничего не нарушали.
Заморозка — пауза до объяснений. Отвечают в срок, по существу и с документами.
Историю сделок, выписки, чеки и хеши хранят у себя заранее.
Настоящий запрос живёт внутри аккаунта. Seed-фразу, пароль и «перевод на безопасный адрес» просят только мошенники.

Материал носит информационный характер: мы объясняем, как устроены проверки, и не советуем, какой площадкой пользоваться и какие операции совершать. Способов обойти проверку урок не содержит. Раздел о законе — не юридическая консультация.

KYC и AML: зачем биржа просит паспорт и почему замораживает переводы